18+

Статьи — Журнал — Жизнь — Путешествия

Перестраховались?

Александр Лапшин о подводных "камнях" в страховании путешествеников

 

Досье КС

Александр Лапшин — путешественник, автор блога puerrtto.livejournal.com
— На 25 марта 2013 года налетал 316 000 миль (12,6 раза вокруг света)
— Совершил 310 перелетов
— Провел в воздухе 31 день и 5 часов
— Побывал в 129 аэропортах 66 стран (всего посетил 95 стран)
— Самый протяженный перелет Москва — Нью-Йорк (4910 миль)
— Самый короткий перелет Хайфа — Тель-Авив (73 мили) 
 
 
Что нужно сделать, чтобы отпуск был действительно в радость? Купить недорогие билеты, забронировать нужный отель, придумать программу путешествия, а еще? Застраховаться! Причем оформить страховой полис нужно с умом — чтобы не переплатить за те услуги, которые нам не понадобятся, но в то же время предусмотреть все, что нужно для комфортного и расслабленного ­отдыха.
 

 

Страховке ­быть!
В первую очередь следует усвоить простую истину: для любой поездки, независимо от срока и дальности путешествия, необходим страховой полис. Можно быть трижды осторожным, но не мы водим поезда и автобусы, не мы принимаем решения о выдаче визы, не мы влияем на погоду. А следовательно, не можем с точностью предсказать, что же случится с нами завтра. Поэтому — оформляем ­полис.
 
Принцип его работы достаточно прост. Перед поездкой вы заключаете договор страхования нужной категории со страховой компанией. Она же в свою очередь имеет договоры с сервисными компаниями в разных частях света. Такие компании осуществляют работу непосредственно с лечебными учреждениями и являются посредниками, с одной стороны, между застрахованным и госпиталем или врачом, а с другой стороны — между больницей и вашей страховой компанией, которая в случае необходимости будет оплачивать лечение. Если страховой случай связан не с госпитализацией, а с оказанием юридических услуг или услуг по розыску багажа, сервисная компания также берет на себя заботы по решению этих ­проблем.
 
Если раньше в обязательном порядке надо было идти в офис компании, сидеть в очереди и ждать приема специалиста, то сейчас полис можно оформить не выходя из дома. Некоторые компании («Росгосстрах», «Альфа Страхование», «AXA Assistance», «КИТ Финанс Страхование», «Ингосстрах» и другие) предоставляют на своих сайтах возможность покупки полиса онлайн. Оплата производится при помощи банковских карт, а сам полис будет отправлен клиенту по электронной ­почте.
 
Перед выбором той или иной компании поищите в Интернете отзывы о ее работе. А затем внимательно прочитайте условия страховки: какие услуги она в себя включает, а главное — какие не включает, размер и условия выплат, условия, при которых компания имеет право отказать в оплате расходов. Обратите внимание, сколько телефонов для связи с оператором в случае наступления страхового случая предоставляет компания (чем больше, тем лучше). Лишь после этого заказывайте ­полис.
 
В поездках вас могут ожидать следующие ­риски:
  • невозможность выезда по независящим от туриста обстоятельствам (не дали визу или турист ­заболел);
  • во время поездки произошел страховой случай (внезапная болезнь, несчастный случай, потерялся багаж, отменили рейс или возникла ситуация, когда требуется помощь ­юриста);
  • гибель туриста во время путешествия и необходимость репатриации тела на ­родину.
 
 
Что ­включено?
Как мы определяем страну для своего путешествия? Решаем, удобно ли до нее добираться, дорого ли провести в ней отпуск, приятный ли там климат и люди. У страховых компаний все по‑другому — никакой романтики, только зоны действия полиса, цифры и ­классы.
 
В зоне доступа
В большинстве случаев полис страхования выезжающих за рубеж не действует в стране, гражданином которой является застрахованный и/или в которой он проживает в качестве постоянного жителя. Если же страховая компания предусматривает такую возможность, в полисе имеется дополнительное требование: действие полиса начинается не менее чем в 90 км от города, где постоянно проживает застрахованный. Иными словами, страховка не будет работать, если проживающий в Москве гражданин России, поднимаясь на борт самолета в аэропорту Шереметьево, споткнулся, упал и сломал руку. Если то же самое он проделает, например, в аэропорту Стокгольма или Бангкока даже в последний день действия полиса, страховая компания обязана будет возместить туристу все ­расходы.
 
Кроме того, размер страховой суммы и страховой премии напрямую зависит от страны мира, в которой предполагает побывать турист во время своего путешествия. Большинство страховых фирм делит мир на 2 ­зоны:
  • все страны мира, за исключением стран Карибского бассейна, Японии, Австралии, Новой Зеландии, США, Канады (обычно обозначается римской цифрой ­I);
  • все страны мира (обычно обозначается римской цифрой ­II).
 
Некоторые компании дополнительно выделяют в качестве отдельных зон действия полисов шенгенские страны или страны ­СНГ.
Непосредственно при оформлении полиса страховщик указывает название страны или стран выбранной зоны, где будет находиться застрахованное лицо. Кстати, этого требуют и консульства при оформлении визы. Например, вы летите во Францию — в вашем полисе будет обозначена зона действия римской цифрой (или иным способом) и указаны страны «Франция и страны ­Шенгена».
 
Из зон действия страховки автоматически исключаются страны, в которых на момент заключения договора страхования ведутся военные действия или на территории которых выявлены и признаны международным сообществом очаги эпидемий. Что делать, страховщик тоже не хочет платить за те риски, которым клиент намерен подвергнуть себя вполне ­осознанно.
 
Виды страховок
Страховки различаются по категориям, которые зависят от предлагаемых услуг. Каждая следующая категория страховки включает в себя все предыдущие и добавляет дополнительные ­услуги.
 
Категория А («минимум») обеспечит пострадавшему срочную медицинскую помощь, транспортировку в медицинское учреждение, в случае смерти — репатриацию тела застрахованного в страну его постоянного ­проживания.
 
Категория В («эконом») также предусматривает оплату экстренной стоматологической помощи, транспортные расходы, связанные с эвакуацией на родину детей застрахованного или возвращением на родину самого застрахованного после ­госпитализации.
 
Категория С («классик») в дополнение к пунктам А и В включает в себя временное или досрочное возвращение застрахованного в страну постоянного проживания, визит третьего лица в чрезвычайной ситуации (это может быть родственник, адвокат или личный врач), расходы, связанные с задержкой вылета регулярного авиарейса, юридическую помощь и содействие в случае утраты, кражи или потери ­документов.
 
Категория D («авто») также предлагает застрахованному услуги по оплате расходов в связи с повреждением или угоном личного автомобиля во время ­путешествия.
 
Категория E («премиум») включает в себя кроме всего ранее перечисленного еще и расходы, которые возникли по причине невыезда застрахованного за рубеж (в результате болезни, травмы, несчастного случая, отказа в визе) или в результате потери багажа, а также страхование гражданской ответственности в случае нанесения застрахованным ущерба третьим ­лицам.
 
Каждая страховая компания может по‑разному называть категории страховок и добавлять на свое усмотрение дополнительные услуги к списку стандартных, которые перечислены выше, или же, наоборот, не признавать какие‑либо случаи страховыми. Поэтому перед оформлением полиса внимательно прочтите все пункты договора, обращая особое внимание на те, в которых разъясняется, что является страховым случаем, а что исключается «из объема страховой ответственности» (то есть в каких случаях страховая компания не возмещает ­расходы)!
 
Если во время отпуска вы собираетесь заниматься каким‑либо экстремальным спортом (дайвингом, скалолазанием, серфингом, горными лыжами и т. д.), необходимо заранее включить этот пункт в договор. Конечно, такая страховка будет стоить несколько дороже, но в случае необходимости вам будет оказан весь комплекс услуг, а вашим близким не придется нервничать и срочно выискивать деньги на лечение спортивных травм. Медицинские расходы за рубежом немаленькие, и могут составить несколько тысяч долларов или евро за лечение банального перелома ноги. При этом надо помнить, что страховка не работает в следующих случаях: застрахованный получил травму либо попал в неприятную ситуацию в состоянии алкогольного или наркотического опьянения; умышленно совершал противоправные действия (например, подрался с барменом в ресторане турецкого отеля); занимался экстремальными видами спорта, а полис это не предусматривал; у застрахованного имелись хронические заболевания (или заболевание началось еще до ­поездки).
 
Заплатил и спи спокойно
Оплачивая страховой полис, вы столкнетесь с двумя понятиями: страховая сумма и страховая премия. Первое — это определенная договором страхования денежная сумма, на которую застрахован объект страхования и в пределах которой страховщик несет ответственность по возмещению ущерба, возникшего в результате наступления страхового ­события.
 
Страховая премия (страховой взнос) — стоимость страховки, которую вы оплачиваете при оформлении полиса. Сумма взноса рассчитывается исходя из выбранной программы, количества дней, на которое оформляется полис, наличия или отсутствия дополнительных услуг, возраста клиента, а также суммы покрытия ­полиса.
 
Страховое покрытие — совокупность условий страхования по договору страхования, относящихся к структуре и перечню покрываемых рисков, объектов имущества, объектов имущественных интересов, застрахованных лиц, застрахованных убытков, расходов и т. д. и отражающих пределы ответственности страховщика (страховые суммы, лимиты ­ответственности).
 
У многих стран существуют требования к минимальной страховой сумме, которая зависит от средней стоимости медицинских услуг и ряда других критериев. Например, у стран Шенгенского соглашения страховка является одним из важнейших документов для выдачи визы. Для поездки в любую из этих стран сумма страхового покрытия должна составлять не менее 30 000 евро на человека. При подаче документов на визу консульства принимают полисы, заполненные на компьютере, либо полисы, полученные через Интернет, в случае покупки полиса на сайте ­компании.
 
Если вы оформляете визу в Австрию и поездка запланирована на зимний период, консульство требует, чтобы в страховку были включены риски, связанные с занятиями зимними видами спорта. Если же горные лыжи вас не интересуют вовсе, к пакету документов необходимо приложить гарантийное письмо о том, что в период пребывания в стране вы не намерены участвовать в спортивных ­мероприятиях.
 
Если планируете поездку в Данию, то срок действия полиса должен на 15 дней превышать срок ­поездки.
 
Собираясь в такие страны, как Израиль, США, Австралия, Канада, Новая Зеландия, Великобритания, желательно озаботиться более внушительной страховкой — с покрытием в 50 000 долларов, а лучше даже в 75 000 или 100 000 долларов. Так спокойнее и вам, и вашим близким, ибо в этих странах высоким является не только качество лечения, но и его стоимость. Например, в Израиле прививка от столбняка, которую ставят в случаях травм, связанных с повреждениями кожных покровов в результате падений, укусов животных, порезов и т. д., стоит 850 шекелей (более 220 долларов), представьте себе, во сколько обойдется более серьезное ­лечение!
 
А для посещения Египта, Турции или стран СНГ вполне достаточно покрытия в 15 000 долларов. В большинстве случаев оплачивать лечение все равно придется на месте из своего кармана, а уже по возвращении на Родину страховая компания возместит ваши расходы (при наличии подтверждающих документов, конечно ­же).
 

 

Услуги про запас
Теперь пора поговорить о нужных и ненужных услугах. Вскользь я уже упоминал о некоторых из них: вам совершенно не нужна дополнительная страховка, если вы не собираетесь заниматься спортом во время поездки — можете смело исключить данный ­пункт.
 
Также нет смысла оплачивать дополнительные услуги, связанные с автомобилем, в рамках обычной страховки для выезжающих за рубеж. Если вы едете за границу на личном автотранспорте — на машину в обязательном порядке оформляется отдельная страховка (Грин Кард), где большинство пунктов и так уже включено. Если же вы собираетесь брать машину в прокатной фирме — она же и предоставит вам необходимую страховку. Так зачем же платить ­дважды?
 
Весьма спорным является вопрос о предоставлении юридических услуг от страховой компании. В случае если гражданин России нуждается в серьезной юридической помощи, обращаться ему следует не в страховую компанию, а в консульство Российской Федерации в стране, где произошел инцидент. В случае необходимости именно консульские работники обязаны организовать юридическую защиту своему ­соотечественнику.
 
А вот страховка от невыезда может пригодиться, хотя ее стоимость и составляет 4–6 % от страховой суммы, а максимальная сумма покрытия — не более 5000 $. Кроме того, в страховках от невыезда всегда существует так называемая франшиза — сумма невозмещаемого реального ущерба. В разных компаниях она может составлять от 10 до 20 % от страховой суммы. Чаще всего такая услуга требуется лицам, которые отправляются в путешествие в визовые страны в составе туристических групп. Также такая страховка начинает работать, если планируемый выезд был отложен или не состоялся вовсе из‑за болезни или смерти застрахованного и/или членов его семьи, вызова застрахованного в суд, военкомат или полицию, повреждения имущества и т. д. Опять же, перед тем как приобрести подобную страховку, внимательно прочтите договор: например, ни одна компания не компенсирует ущерб, причиненный застрахованному в результате повторного отказа в визе (независимо от того, сколько времени прошло с момента первого ­отказа).
 
Недавно появилась новая дополнительная услуга — страховка от задержки или отмены рейса. Вероятно, имеет смысл ее приобрести, так как зачастую авиакомпании не хотят идти навстречу клиентам и компенсировать им ущерб. А вот спорить со страховщиками им гораздо сложнее, и у пассажира при наличии документов из аэропорта, подтверждающих задержку или отмену рейса, появляется шанс гораздо быстрее вернуть деньги и получить ­компенсацию.
 
 
Момент Икс
А теперь самая неприятная, но важная информация: что делать, если вы заболели или получили травму во время поездки, то есть наступил ваш страховой ­случай.
 
Первое правило — не паниковать. Второе — вам необходимо как можно скорее связаться с оператором, который обслуживает вашу страховую компанию. Телефоны для экстренной связи указываются на первой странице полиса. Как правило, в сервисных компаниях, которые сотрудничают с российскими страховщиками (AXA Assistance, Coris, International SOS, Europ Assistance, GVA), работают русскоязычные сотрудники. Оператору необходимо назвать имя, фамилию и возраст пострадавшего, номер полиса и предельно подробно описать ситуацию, характер травм и состояние человека. Далее вам остается только следовать инструкциям ­оператора.
 
В случае легких травм или заболевания, не требующего экстренной госпитализации, вам надо будет обратиться к врачу, указанному сервисной компанией. Если придется самостоятельно оплатить визит к врачу на месте или приобрести какие‑либо лекарства за свой счет, компания возместит расходы по возвращении туриста домой. При этом крайне важно сохранять все медицинские документы! Для выплаты компенсации страховой компании понадобятся оригинал больничной карты, рецепты с печатью врача, направление на анализы с печатью врача, чеки и квитанции, подтверждающие факт оплаты услуг. Если же требуется более серьезная помощь, компания вызовет скорую помощь или укажет ближайший госпиталь, в который нужно доставить пострадавшего. Далее все переговоры об оплате лечения сервисная компания будет вести уже непосредственно с медицинским учреждением, без участия больного и его ­родственников.
 
Однако бывают ситуации, когда состояние туриста не позволяет ему связаться со страховой компанией сразу же. В этом случае надо позвонить страховщику при первой же возможности. Если такая возможность не представилась до возвращения домой, обязательно соберите и предоставьте в офис вашей страховой компании больничную карту, в которой должны быть отражены диагноз и характер предоставленного лечения, чеки и квитанции, рецепты с печатью и подписью врача, иные документы (например, квитанции из аптек), подтверждающие факт покупки медикаментов и оплаты лечебных процедур. Желательно перевести документы на русский язык и заверить у нотариуса в стране их ­выдачи.
 
Если страховой случай произошел с вами в Бангладеш, Египте, Индии, Индонезии или Таиланде, ни в коем случае не отдавайте медперсоналу ваши документы (паспорт, обратные билеты и т. п.). К сожалению, в этих странах периодически возникают ситуации, когда, несмотря на договоренности со страховой компанией, больницы пытаются получить деньги еще и непосредственно с пациента, а документы держат в качестве «залога». В такой ситуации также надо связаться с сервисной компанией или непосредственно с офисом вашей страховой компании в России. Обычно проблемы подобного рода решаются очень быстро и в пользу ­пациента.
 
Ну а самое главное — берегите себя и своих близких, и тогда ваш неиспользованный страховой полис останется лишь напоминанием об отлично проведенном ­отпуске.

 

0 0 лайков 159 просмотров

Поделиться ссылкой с друзьями ВКонтакте Facebook Twitter Одноклассники

Нашли ошибку? Выделите текст и нажмите Ctrl+Enter.

Читайте по теме

Новые правила отпуска: 30 вопросов о приказе № 403н

Елена Неволина отвечает на вопросы аптек о неправильно выписанных рецептах и спорных пунктах приказа Минздрава об отпуске ЛС

3 комментария 0 лайков 15291 просмотр

Минздрав опубликовал новые разъяснения приказа № 403н: о нарушении вторичной упаковки, по вопросам хранения рецептов и отпуска спиртосодержащих ЛС

0 комментариев 0 лайков 9597 просмотров

Комментарии (0)

Оставить комментарий

Отменить

Не вижу картинку