Перестраховались?

Что ­включено?

Как мы определяем страну для своего путешествия? Решаем, удобно ли до нее добираться, дорого ли провести в ней отпуск, приятный ли там климат и люди. У страховых компаний все по‑другому — никакой романтики, только зоны действия полиса, цифры и ­классы.

 

В зоне доступа

В большинстве случаев полис страхования выезжающих за рубеж не действует в стране, гражданином которой является застрахованный и/или в которой он проживает в качестве постоянного жителя. Если же страховая компания предусматривает такую возможность, в полисе имеется дополнительное требование: действие полиса начинается не менее чем в 90 км от города, где постоянно проживает застрахованный. Иными словами, страховка не будет работать, если проживающий в Москве гражданин России, поднимаясь на борт самолета в аэропорту Шереметьево, споткнулся, упал и сломал руку. Если то же самое он проделает, например, в аэропорту Стокгольма или Бангкока даже в последний день действия полиса, страховая компания обязана будет возместить туристу все ­расходы.

 

Кроме того, размер страховой суммы и страховой премии напрямую зависит от страны мира, в которой предполагает побывать турист во время своего путешествия. Большинство страховых фирм делит мир на 2 ­зоны:

 

Некоторые компании дополнительно выделяют в качестве отдельных зон действия полисов шенгенские страны или страны ­СНГ.

Непосредственно при оформлении полиса страховщик указывает название страны или стран выбранной зоны, где будет находиться застрахованное лицо. Кстати, этого требуют и консульства при оформлении визы. Например, вы летите во Францию — в вашем полисе будет обозначена зона действия римской цифрой (или иным способом) и указаны страны «Франция и страны ­Шенгена».

 

Из зон действия страховки автоматически исключаются страны, в которых на момент заключения договора страхования ведутся военные действия или на территории которых выявлены и признаны международным сообществом очаги эпидемий. Что делать, страховщик тоже не хочет платить за те риски, которым клиент намерен подвергнуть себя вполне ­осознанно.

 

Виды страховок

Страховки различаются по категориям, которые зависят от предлагаемых услуг. Каждая следующая категория страховки включает в себя все предыдущие и добавляет дополнительные ­услуги.

 

Категория А («минимум») обеспечит пострадавшему срочную медицинскую помощь, транспортировку в медицинское учреждение, в случае смерти — репатриацию тела застрахованного в страну его постоянного ­проживания.

 

Категория В («эконом») также предусматривает оплату экстренной стоматологической помощи, транспортные расходы, связанные с эвакуацией на родину детей застрахованного или возвращением на родину самого застрахованного после ­госпитализации.

 

Категория С («классик») в дополнение к пунктам А и В включает в себя временное или досрочное возвращение застрахованного в страну постоянного проживания, визит третьего лица в чрезвычайной ситуации (это может быть родственник, адвокат или личный врач), расходы, связанные с задержкой вылета регулярного авиарейса, юридическую помощь и содействие в случае утраты, кражи или потери ­документов.

 

Категория D («авто») также предлагает застрахованному услуги по оплате расходов в связи с повреждением или угоном личного автомобиля во время ­путешествия.

 

Категория E («премиум») включает в себя кроме всего ранее перечисленного еще и расходы, которые возникли по причине невыезда застрахованного за рубеж (в результате болезни, травмы, несчастного случая, отказа в визе) или в результате потери багажа, а также страхование гражданской ответственности в случае нанесения застрахованным ущерба третьим ­лицам.

 

Каждая страховая компания может по‑разному называть категории страховок и добавлять на свое усмотрение дополнительные услуги к списку стандартных, которые перечислены выше, или же, наоборот, не признавать какие‑либо случаи страховыми. Поэтому перед оформлением полиса внимательно прочтите все пункты договора, обращая особое внимание на те, в которых разъясняется, что является страховым случаем, а что исключается «из объема страховой ответственности» (то есть в каких случаях страховая компания не возмещает ­расходы)!

 

Если во время отпуска вы собираетесь заниматься каким‑либо экстремальным спортом (дайвингом, скалолазанием, серфингом, горными лыжами и т. д.), необходимо заранее включить этот пункт в договор. Конечно, такая страховка будет стоить несколько дороже, но в случае необходимости вам будет оказан весь комплекс услуг, а вашим близким не придется нервничать и срочно выискивать деньги на лечение спортивных травм. Медицинские расходы за рубежом немаленькие, и могут составить несколько тысяч долларов или евро за лечение банального перелома ноги. При этом надо помнить, что страховка не работает в следующих случаях: застрахованный получил травму либо попал в неприятную ситуацию в состоянии алкогольного или наркотического опьянения; умышленно совершал противоправные действия (например, подрался с барменом в ресторане турецкого отеля); занимался экстремальными видами спорта, а полис это не предусматривал; у застрахованного имелись хронические заболевания (или заболевание началось еще до ­поездки).

 

Заплатил и спи спокойно

Оплачивая страховой полис, вы столкнетесь с двумя понятиями: страховая сумма и страховая премия. Первое — это определенная договором страхования денежная сумма, на которую застрахован объект страхования и в пределах которой страховщик несет ответственность по возмещению ущерба, возникшего в результате наступления страхового ­события.

 

Страховая премия (страховой взнос) — стоимость страховки, которую вы оплачиваете при оформлении полиса. Сумма взноса рассчитывается исходя из выбранной программы, количества дней, на которое оформляется полис, наличия или отсутствия дополнительных услуг, возраста клиента, а также суммы покрытия ­полиса.

 

Страховое покрытие — совокупность условий страхования по договору страхования, относящихся к структуре и перечню покрываемых рисков, объектов имущества, объектов имущественных интересов, застрахованных лиц, застрахованных убытков, расходов и т. д. и отражающих пределы ответственности страховщика (страховые суммы, лимиты ­ответственности).

 

У многих стран существуют требования к минимальной страховой сумме, которая зависит от средней стоимости медицинских услуг и ряда других критериев. Например, у стран Шенгенского соглашения страховка является одним из важнейших документов для выдачи визы. Для поездки в любую из этих стран сумма страхового покрытия должна составлять не менее 30 000 евро на человека. При подаче документов на визу консульства принимают полисы, заполненные на компьютере, либо полисы, полученные через Интернет, в случае покупки полиса на сайте ­компании.

 

Если вы оформляете визу в Австрию и поездка запланирована на зимний период, консульство требует, чтобы в страховку были включены риски, связанные с занятиями зимними видами спорта. Если же горные лыжи вас не интересуют вовсе, к пакету документов необходимо приложить гарантийное письмо о том, что в период пребывания в стране вы не намерены участвовать в спортивных ­мероприятиях.

 

Если планируете поездку в Данию, то срок действия полиса должен на 15 дней превышать срок ­поездки.

 

Собираясь в такие страны, как Израиль, США, Австралия, Канада, Новая Зеландия, Великобритания, желательно озаботиться более внушительной страховкой — с покрытием в 50 000 долларов, а лучше даже в 75 000 или 100 000 долларов. Так спокойнее и вам, и вашим близким, ибо в этих странах высоким является не только качество лечения, но и его стоимость. Например, в Израиле прививка от столбняка, которую ставят в случаях травм, связанных с повреждениями кожных покровов в результате падений, укусов животных, порезов и т. д., стоит 850 шекелей (более 220 долларов), представьте себе, во сколько обойдется более серьезное ­лечение!

 

А для посещения Египта, Турции или стран СНГ вполне достаточно покрытия в 15 000 долларов. В большинстве случаев оплачивать лечение все равно придется на месте из своего кармана, а уже по возвращении на Родину страховая компания возместит ваши расходы (при наличии подтверждающих документов, конечно ­же).