Быстрые деньги

Телевидение, Интернет и вывески на улицах городов наперебой предлагают получить «быстрый займ». Заманчивая реклама обещает, что деньги выдадут сразу, без залога и поручителей — для обладания вожделенной суммой требуется лишь паспорт. Некоторые компании — они называют себя «микрофинансовые организации» — гарантируют, что к ним и идти не придется: «персональный менеджер» сам приедет к вам домой, все оформит и выдаст необходимую сумму, как правило, от 1 000 до 40 000 рублей. «Нет скрытых комиссий, окончательная сумма выплат известна вам в момент оформления займа» — такие заманчивые условия предлагаются клиентам. Меня заинтересовало, не является ли это «способом честного отъема денег у населения», насколько безопасны быстрые займы и правда ли все так легко и просто, как обещает реклама. Я провела свое собственное расследование.

История возникновения

Кофи Аннан, генеральный секретарь ООН, в одной из своих речей сказал: «Горькая правда состоит в том, что большинство бедных людей в мире всё еще не имеет устойчивого доступа к финансовым услугам, будь то вклады, кредитование или страхование. Наша великая цель — убрать преграды на пути людей в финансовом секторе… Вместе мы можем и должны построить общедоступные микрофинансовые сектора, которые помогут людям улучшить их жизнь». И действительно, на Западе микрокредитование (в России более прижилось понятие «быстрые займы») успешно работает с конца 1970‑х годов: профессор Мухаммад Юнус основал банк «Грамин» (Grameen Bank), который занимался выдачей микрокредитов бедным жителям Бангладеш. Идея оказалась успешной: в 2005 году в мире уже насчитывалось более 7 тысяч микрокредитных организаций, которые обслуживали около 16 миллионов человек в развивающихся странах и странах третьего мира.

В Россию, которая, по данным Международного банка реконструкции и развития, до сих пор считается развивающейся страной, микрокредитование пришло в 2010 году. Этому способствовало принятие Госдумой Федерального закона № 151 — ФЗ от 2 июля 2010 г. «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который урегулировал их деятельность. Также с 4 января 2011 года вступил в силу Федеральный закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»» от 5 июля 2010 года.

Как у нас

Несмотря на то что микрофинансирование в России — отрасль достаточно молодая, на сегодняшний день на территории РФ, согласно данным Федеральной службы по финансовым рынкам, зарегистрировано более полутора тысяч организаций, готовых «помочь деньгами». Условия, на которых они выдают деньги, отличаются от банковских как по пакету документов, которые необходимо предоставить для получения микрокредита,

так и по процентной ставке. Так, банк для выдачи кредита потребует паспорт, справку о доходах по форме 2НДФЛ или заверенную работодателем копию трудовой книжки вкупе со справкой в свободной форме из бухгалтерии предприятия, подтверждающую вашу кредитоспособность. К тому же, заемщик должен быть не моложе 21 года и не старше 65. Это стандартный пакет документов, однако каждый банк оставляет за собой право требовать дополнительные гарантии — например, копию загранпаспорта или водительского удостоверения (при наличии), СНИЛС, копию ИНН, гарантии от поручителей. К тому же банки, как правило, устанавливают определенный срок рассмотрения заявки на кредит — от нескольких часов до 3‑5 банковских дней.

Микрофинансовые организации для выдачи займа, как правило, не требуют ничего, кроме паспорта. Для некоторых неважно, имеет ли клиент постоянную работу, они не интересуются его кредитной историей и не обращают внимания, достиг ли клиент возраста в 65 лет, а поручители не нужны вовсе. Это является привлекательными условиями для тех, кому действительно срочно нужны деньги.

Но основное и самое важное различие — в процентной ставке за пользование займом. Банковская ставка колеблется от 7 до 30‑35%. На ее величину влияют многие факторы — от установленной Центробанком ставки рефинансирования (в данный момент она составляет 8%), до внешних факторов — например, получает ли клиент зарплату через банк, в котором хочет взять кредит, насколько безупречная у него кредитная история.

Микрофинансовые организации, кредитующие население, устанавливают более высокую процентную ставку. В частности, это объясняется тем, что они несут повышенные риски, связанные с минимальными требованиями для получения кредита. В некоторых организациях процентная ставка составляет более 100% — закон до сих пор не регулирует процентные ставки по микрокредитам. Так, «супер-предложение» от одной из компаний, предлагающих «быстрые деньги» (по этическим соображениям название не приводится,— прим. ред.), звучит следующим образом: «получив займ по продукту «Стандартный» на 12 месяцев в размере 25 000 рублей, Вы будете платить еженедельно всего 999 рублей». Скалькулировать просто: взяв 25 тысяч, отдать придется 50 949 рублей (при расчете 51 недели в году). То есть чуть больше 100% годовых.

Показательным является скандал, разразившийся в феврале 2012 года, о котором не раз говорили и новостные порталы, и деловые издания. ФГУП «Почта России», став агентом микрофинансовой организации «Домашние Деньги», предлагала оформить в своих отделениях продукт «Почта мини-займ». Однако позже выяснилось: в отделениях госпредприятия предлагают кредиты по ставкам более чем 2600% годовых. Компания «Домашние деньги» выдает в почтовых отделениях рублевые займы до 25 тыс. рублей на срок от 26 до 52 недель по ставке 3,23% в неделю (168% годовых). В частности, по продукту «Почта мини-займ» предлагаются займы до 10 тысяч на срок до 30 дней (если бы микрокредит выдавался на год, то ставка по нему составила бы до 2612% годовых). Пикантности ситуации добавляло то, что услугами ФГУП «Почта России» пользуются в большей степени люди пожилого возраста — получают пенсию, отправляют письма друзьям и близким в другие города. Именно они и стали жертвами «мини-займа».

Кто дает, что дает

Беспрецедентно высокие ставки — следствие крайне высоких рисков компаний, предоставляющих микрокредиты. Как сообщается в публикации http://bankir.ru, по заявлению Юлии Бондаревой, представителя Федеральной службы по финансовым рынкам, «сегодня средняя ставка на рынке краткосрочного микрофинансирования составляет 2% в день, или 730% годовых. Речь идет о кредитах в размере 3‑5 тысяч рублей на срок 10‑21 день». А по мнению Елены Страстьевой, вице-президента Национальной ассоциации участников микрофинансового рынка (НАУМИР), «ограничение ставок вовсе не нужно вводить: даже 80% годовых — это не тот процент, который позволит микрофинансовым организациям реально существовать на рынке». Таким образом, организации сами вправе определять, под какой процент они готовы ссудить «до зарплаты» деньги населению. И своим правом они пользуются.

В пример уже была приведена широко рекламируемая организация, где, оформив займ на 40 000 рублей на год, вы вернете 83 096 рублей, а одолжив ту же сумму на 15 месяцев, возвращать придется уже 96 200 рублей. Другая не менее известная кредитная контора за 40 000 рублей потребует к возврату 118 014 рублей.

При этом практически ни на одном сайте микрокредитных организаций нет информации о процентной ставке по выбранному кредитному продукту: заемщик информируется лишь о сумме переплаты. Понятно, что в таких условиях сравнивать кредитные продукты весьма затруднительно. Характерно, что именно это и сыграло определяющую роль в «деле почты» — отсутствие полной информации как о процентных ставках, так и об условиях кредитования принесло множество неприятностей тем, кто решил быстро и легко «перехватить до пенсии».

Платите ваши денежки

Однако за кажущейся легкостью получения кредита и простой, даже легкомысленной, на мой взгляд, рекламой (пританцовывающий толстячок в кадре или кошачья мордочка над рекламным слоганом «до зарплаты не хватает, даже кошка подвывает?») стоят серьезные финансовые структуры, которые в первую очередь заинтересованы в получении прибыли от своей деятельности. А прибыль в данном случае — это возврат займа с процентами. Поэтому микрофинансовые организации в договоре с особой тщательностью прописывают процедуру возврата кредита, а также штрафные санкции за несвоевременную выплату. Один из рассмотренных договоров, который мы взяли в микрокредитной организации при подготовке материала, гласил: «Общество вправе с согласия Заемщика обрабатывать персональные данные и информацию, полученные от Заемщика с его согласия. Общество вправе использовать персональные данные и такую информацию в целях обеспечения исполнения обязательств по договору займа (микрозайма), а также с согласия Заемщика вправе передавать ее третьим лицам, в том числе в коллекторское агентство или Бюро кредитных историй».

Коллекторское агентство — это профессиональное агентство, специализирующееся на взыскании просроченной дебиторской задолженности с юридических и физических лиц, оно работает в качестве посредника между кредиторами и должниками.

Коллектор — это чаще всего мужчина среднего возраста, крепкого телосложения, бывший военный или спортсмен, имеющий юридическое образование и опыт работы в правоохранительных органах.

Изначально коллекторы пытаются «мирным» способом востребовать задолженность с клиента посредством телефонных разговоров — клиенту может совершаться до двухсот звонков в день. Если же должник уклоняется от уплаты по кредиту, то коллекторы выезжают к нему на дом или на работу. Бытует мнение, что коллекторы угрожают жизни и здоровью клиентов, устраивают избиение и прочее. Показателен случай, когда коллекторы приезжали домой к клиенту, который оформил в кредит услуги стоматологической клиники — вставил дорогостоящие зубные протезы, но после встречи с коллекторами их лишился (по данным портала http://www.domsovetof.ru).

Как правило, разговор со стороны коллекторов проходит очень агрессивно. Техническая поддержка позволяет «выбивальщикам долгов» без труда узнать новый номер должника, если тот его сменил в надежде избавиться от назойливых кредиторов. Есть случаи давления на должника через членов его семьи, соседей, коллег — так, коллекторы вполне могут поговорить с детьми или пожилыми родственниками, устроить скандал на лестничной площадке с привлечением всех соседей или обратиться на работу к должнику. Таким образом, методы, применяемые микрофинансовыми организациями для возврата денег, мягко говоря, далеки от корректных.

Что делать, если?..

Но что делать, если быстрый займ уже есть, а возвращать его возможности нет? В этом случае необходимо выработать четкую стратегию взаимодействия с микрокредитной организацией. В любом случае, «бегать» от кредиторов — не выход. Что можно сделать, если у вас нет возможности выполнить взятые на себя обязательства?

В первую очередь, перечитайте ваш договор займа. В типовом варианте есть пункт «Разрешение споров», где, как правило, написано: «Все споры и разногласия, которые могут возникнуть в результате нарушения сторонами условий настоящего договора, будут, по возможности, решаться путем переговоров между сторонами». Поэтому, если нет возможности погасить текущую задолженность, наиболее разумный выход — прийти в микрофинансовую компанию, где вы брали деньги, и попросить пересчитать график возврата платежей в соответствии со сложившейся у вас финансовой ситуацией. Поверьте, кредитная организация не меньше вас заинтересована, чтобы не передавать ваше дело в коллекторское агентство — услуги «выбивальщиков долгов» стоят недешево, и эти расходы несет сама микрофинансовая контора. Поэтому пересчитать график возврата платежей, предоставить небольшую отсрочку, в первую очередь, удобнее и дешевле для нее самой. И собственные нервы сбережете.

Если же договориться не получилось, или вы понимаете, что отсрочка платежа вас не спасет, возьмите консультацию юриста: возможно, в вашем случае оптимальный вариант — в судебном порядке настаивать на пересчете графика платежей. Интересно, что в судебной практике есть случаи, когда государственный орган не просто обязывал микрофинансовую компанию пойти навстречу клиенту, но и полностью снимал с последнего все задолженности, более того, кредитная организация обязывалась выплатить ему моральный ущерб! Показателен случай, описанный на сайте Ульяновского областного суда. Жительница города Ульяновска обратилась в суд с жалобой на микрокредитную организацию. Суть претензии гражданки состояла в том, что, по ее мнению, условия кредитного договора были «кабальными» — действительно, 1,5% в день, что составляет более 500% годовых, сложно назвать комфортными. Суд, рассмотрев дело, постановил удовлетворить исковые требования заявителя к кредитной организации и признать недействительными условия договора займа. Жительнице Ульяновска помог случай: договор между нею и организацией был заключен 17.05.2011, а статус микрофинансовой организации кредитор получил только 08.07.2011 года. Таким образом, организация просто не имела права выдавать займы населению.

Из этой истории следует еще одно простое правило: всегда проверяйте микрокредитную организацию на ее наличие в реестре Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР): http://www.fcsm.ru/ru/contributors/microfinance_org/state_register_microfinance_org/. Реестр регулярно обновляется, и это позволяет понимать, в каком статусе находится ваш кредитор — имеет ли он лицензию, находится в процессе получения или лишился ее. Там же, на сайте, вы найдете нормативно-правовую базу: http://www.fcsm.ru/ru/contributors/microfinance_org/normative_base/. Для собственного спокойствия, а также чтобы четко понимать, какими документами руководствуются кредитные организации, законы лучше изучить. Если у вас возникли непримиримые разногласия с микрокредитной организацией, и вы намерены идти в суд, не будет лишним отослать жалобу и в ФСФР.

Однако самое главное и основное — это необходимость считать. Считать ваши собственные деньги — ведь занимаете вы чужие и на время, а отдавать будете свои и навсегда! Поэтому «заманчивые» предложения взять 25 тысяч рублей на год, и возвращать еженедельно (!) «всего» 999 рублей означает переплату ровно вдвое. В то время как рассмотрев другие варианты взять в долг, вы, возможно, найдете более выгодное для себя предложение.

Нелегкие деньги

Очевидно, что микрофинансовые организации — это последний вариант, чтобы получить деньги, когда в них особенно нуждаешься. Чрезвычайно высокие проценты, вариант выплат раз в одну или две недели не делает их привлекательными для потребителя. Однако жизнь может заставить обратиться за такими услугами. И в этом случае самое главное не только реально оценивать свои возможности относительно возврата долга, но и понимать, как в неблагоприятной для вас ситуации вы можете защитить свои права.