Цена спокойствия

Сегодня популярность страховых компаний неуклонно растет. Разумное желание граждан в случае форс-мажорных обстоятельств получить страховое возмещение за утраченное имущество, а также введение закона об обязательном страховании автогражданской ответственности, способствовали развитию этого бизнеса. Однако цели компании-страховщика и застрахованного лица, по сути, противоположны: первые стремятся к получению регулярных страховых взносов, которые по факту являются их выручкой; вторые же, подписывая договор, хотят получить компенсацию в случае ущерба. Я провела свое собственное расследование, чтобы понять, как не попасться на уловки страховых компаний при заключении самых распространенных договоров — автогражданской и имущественной ответственности — и в итоге не остаться «у разбитого корыта».

Что такое страхование?

Начнем с базовых понятий. Страховая деятельность на территории России регламентируется ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 от 27.11.1992 года. Страхование, согласно определению, приведенному в Законе, это «защита имущественных интересов физических и юридических лиц, когда наступают определенные события, которые называются страховыми случаями». В процедуре страхования всегда участвуют как минимум две стороны — страховщик и страхователь. Как максимум может фигурировать еще и выгодоприобретатель — лицо, определенное страхователем для получения страховой суммы.

Страховые компании предлагают множество вариантов на все случаи жизни — от страхования имущества и жизни до пока еще непривычного страхования животных, интернет-сайтов или частей тела, которое так популярно у западных звезд (впрочем, наши селебрити не отстают: Марина Хлебникова, по данным сайта http://www.7budget.ru/, застраховала себя на случай встречи с инопланетянами). По версии портала http://strahovcy.ru/, а также согласно данным Федеральной службы страхового надзора*, наиболее востребованными являются ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности), КАСКО (вид страхования автомобиля, предполагающий возмещение при наступлении одного из страховых событий: ущерба от повреждения, гибели или угона транспортного средства), а также страхование имущества.

ОСАГО и КАСКО

Эти два вида страхования, как уже упоминалось, прочно удерживают пальму первенства. В первую очередь, это связано с принятием Закона об ОСАГО под номером 40-ФЗ от 24.04.2002 года, в нем, в частности, ОСАГО определяется как «страхование автогражданской ответственности, носящее обязательный характер для всех владельцев транспортных средств». То есть, купив машину, вы обязаны приобрести полис обязательного страхования гражданской ответственности. А без добровольного (КАСКО) многие совершенно справедливо опасаются сесть за руль. Высокий спрос на эти виды страхования, к сожалению, сделал их и самыми популярными у мошенников: на сегодняшний день более чем 60 страховых компаний лишены лицензий по причине невыполнения обязательств перед клиентами (полный список компаний можно посмотреть на сайте Российского союза автостраховщиков: http://www.autoins.ru/ru/help/index.wbp). Все представленные ниже варианты обмана можно в одинаковой мере отнести к каждому из видов автострахования.

«Липовый» полис»

Это самый распространенный вид мошенничества при продаже полисов обязательного автострахования. Обычно мошенники промышляют на авторынках, автомастерских — в таких местах проще всего найти потенциального клиента и, реализовав несколько бумаг, затеряться в толпе.

Это подтверждает история Романа: «О покупке полиса я помнил — старый закончился несколько дней назад. За какой-то мелочью зашел на авторынок, смотрю — там ребята стоят, представители страховой компании. Поинтересовался, сколько стоит полис — они предложили очень выгодные условия, показали копию лицензии страховой, заверили, что они не посредники, пообещали сувенир от компании. В общем, оформили мне бумагу, я отдал деньги, а дома, посмотрев на документ еще раз, насторожился. Пошел к соседу, сличили полисы, а они совершенно разные. На следующий день вернулся на авторынок, но никого, конечно, не нашел».

Для того чтобы не купить «липовый» полис, нужно знать, как выглядит настоящий. Итак, страховой полис ОСАГО:

1. имеет зеленоватый оттенок; 2. серия полиса имеет буквенное обозначение: «ВВВ»; 3. в п. 4, где указана страховая сумма, в пределах которой страховая компания обязуется возместить потерпевшему причиненный вред, значится следующее: «в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, — не более 160 тыс. рублей».

Если хотя бы один из этих признаков отсутствует — от покупки полиса лучше воздержаться!

Что делать?

При покупке полиса необходимо удостовериться в том, что представитель страховой компании имеет право на оказание этого вида страхования: попросите копию лицензии на право осуществления ОСАГО (если лицензия приостановлена или отозвана, то страховщик не имеет права заключать договора страхования). Проверьте подлинность бланка страхового полиса. Помимо вышеперечисленных он должен обладать следующими характеристиками:

• у настоящего на просвет хорошо различимы водяные знаки с логотипом Российского союза автостраховщиков;
• в левом верхнем углу лицевой стороны бланка стоит штамп с наименованием страховой организации, которая оформила данный полис;
• на лицевой стороне полиса по всему формату бланка нанесена фоновая рельефная микросетка синего оттенка, которая не оставляет следов краски на пальцах;
• на оборотной стороне справа находится введенная в бумагу металлизированная полоска шириной 2 мм белого цвета, выходящая на поверхность в виде окошечек;
• в структуру бумаги вкраплены волокна красноватого цвета, их хорошо видно с оборотной стороны полиса. 

Если отсутствует хотя бы один из вышеперечисленных пунктов, то полис, скорее всего, фальшивый.

Если вам предложили незаполненный бланк, а также если полис по цене ниже страховой премии, сумма которой указана на бланке полиса и в квитанции о его оплате, — вас хотят обмануть. Полисы — бланки строгой отчетности, и никакого самостоятельного заполнения или занижения суммы сделки в нем нет и быть не может!

Продажа недействительного (краденого или утерянного ранее) полиса ОСАГО

Полис «автогражданки», повторюсь, является бланком строгой отчетности. Любая страховая компания тщательно следит за их сохранностью, однако имеет место человеческий фактор, и полисы все-таки теряют. Чтобы избежать казусов, все компании регулярно, не реже одного раза в два месяца, проводят инвентаризацию — сверку документов по номерам. Если выявляются несовпадения, номер полиса заносится в черный список, а по факту пропажи начинается расследование. Черные списки передаются в Российский союз автостраховщиков.

Что делать?

Любой автовладелец может проверить свой полис на сайте РСА: http://polis.autoins.ru/. Понятно, что владельцу полиса из черного списка выплат не добиться никогда. Будьте внимательны! Если полис все-таки недействителен, то необходимо написать жалобу в Российский союз автостраховщиков (РСА) и Федеральную службу страхового надзора (ФССН), а также собрать документы для подачи в суд.

«Приходите завтра»

Этот способ обмана весьма прост. Менеджер, оформляя договор страхования вместе с вами, предлагает вам во избежание потери вашего драгоценного времени зайти за договором завтра: «Вы сейчас подпишите, а дальше мы сами все сделаем». Или выдает вам вашу копию, говоря, что свою он заполнит позже, и просит расписаться на пустом дубликате. При таком подходе, вполне вероятно, вы получите на руки бумаги, заполненные совсем не так, как вы ожидали увидеть!

Рассказывает Сергей: «Покупал в страховой компании полис КАСКО — бумаг много, я опаздывал; менеджер любезно сообщил, что мое присутствие, в общем-то, необязательно. И сказал, что сам все оформит, а я заеду, когда мне будет удобно — от меня требовалось только все подписать. Я так и сделал, забрал полис на следующий день. Попав в ДТП, обратился в страховую за положенными выплатами и получил отказ: причиной послужил пункт договора, где мелким шрифтом было указано, что управлять автомобилем может лицо не моложе 30 лет. Но на момент заключения договора мне было 27 лет, и ездить на авто собирался только я! Уверен, что договор в страховой компании мне подменили».

Что делать?

Заполнять все документы только на месте. Ни в коем случае не поддаваться на предложения «оставить документы и приехать за ними, когда вам удобно» или «получить по почте, все придет на ваш адрес, даже приезжать не надо». Никогда не расписываться на пустых бланках. И перепроверять каждую строчку с особой тщательностью: к сожалению, если документы заполнены неверно, суд вам не поможет — вы своей подписью подтвердили, что согласны с содержанием.

«Я нечаянно!»

Любая ошибка в полисе при наступлении страхового случая — не в вашу пользу. На основании неточности — скажем, перепутана цифра в показателях лошадиных сил автомобиля или буква в фамилии — вам откажут в выплате, и неважно, что ошибка невелика, или была допущена и тут же исправлена. Конечно, ошибки при оформлении не всегда свидетельствуют о злом умысле — они вполне могут появиться из-за невнимательности сотрудника, но помним о строгой отчетности: все должно быть указано абсолютно точно, без путаницы и исправлений! Лично я переделывала полис ОСАГО трижды: в первый раз менеджер неверно заполнила отчество, во второй — перепутала коэффициент и рассчитала по заниженной стоимости, а в третий просто поменяла местами меня и второе допущенное к управлению лицо. Стоит ли говорить, что при наступлении страхового случая полис признали бы недействительным?!

Что делать?

Совет такой же: тщательная проверка всех бумаг, которые вы готовитесь подписать.

«Развод по-русски»

Это относительно новый способ мошенничества. Итак, вы застраховались при помощи страхового брокера — физического или юридического лица, действующего от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. При наступлении страхового случая вы обращаетесь в страховую компанию для возмещения ущерба, а в ответ слышите что «денег по договору не поступало, договор недействителен». Строго говоря, данные действия противозаконны, потому что страховая компания делает клиента заложником ее отношений с брокером и в подобных случаях должна сама разбираться со своим посредником. Оговорюсь сразу: этот метод используется только в отношении тех, кто оформлял страховку через брокера, и чья сумма возмещения относительно невелика. Расчет понятен: многие клиенты предпочитают не бегать по судам в поисках истины, а плюнуть на сумму в несколько тысяч рублей, считая, что нервы и время дороже. Однако именно благодаря такому наплевательскому отношению данный вид мошенничества и набирает популярность.

Что делать?

Если вы оказались в подобной ситуации, специалисты портала http://www.autostrahovanye.ru рекомендуют следующий алгоритм действий:

Первое: сделать запрос в страховую компанию о выдаче вам письменного отказа с указанием причины.

Второе: обратиться к своему брокеру за копиями актов приема-передачи бланков строгой отчетности (полисов), копией отчета реализации полисов и копией платежного поручения или акта передачи денежных средств в кассу страховой компании.

Третье: составить уведомление в страховую компанию с изложением фактов и предложением в досудебном порядке решить данный вопрос. Необходимо указать, что в случае отказа вы не только пойдете в суд, но и напишете жалобу в Российский союз автостраховщиков (РСА) и Федеральную службу страхового надзора (ФССН).

С письмом и копиями всех перечисленных выше документов идите в страховую компанию и требуйте встречи с директором департамента (или начальником отдела) урегулирования убытков. Нет смысла общаться по данному вопросу с рядовым менеджером. Во-первых, это не его компетенция, а во-вторых, менеджеры не всегда в курсе всех «негласных распоряжений» руководства.

Понимая явную проигрышность дела и осознавая вашу решимость идти до конца, начальник сразу начнет решать ваш вопрос выплаты возмещения. Ситуацию спишут на ошибку какого-нибудь «давно уволенного» менеджера, сбой базы данных и т.д. Не стоит наивно полагать, что в крупных компаниях такое невозможно».

Страхование недвижимого имущества

Этот вид страхования второй по распространенности после автомобильного. Объекты страхования различны — квартира или только отделка, дачи, жилые дома, гаражи, хозяйственные постройки. Алгоритм страхования на первый взгляд прост — его определение содержится в ст. 929 ГК РФ: «По договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату, при наступлении предусмотренного страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю причиненные убытки в пределах определенной договором суммы». Но зачастую страховая компания пользуется уловками, чтобы минимизировать свои расходы при покрытии ущерба.

«Классика» и «коробка»

Сегодня все больше страховых компаний, помимо классических программ предлагают потребителю так называемые «экспресс-программы» страхования, или «коробки». По сути, экспресс-программа — это унифицированный страховой пакет, который включает в себя определенный набор условий, рисков и сумм страховых возмещений. То есть если «классический» вариант позволяет индивидуально подходить к нуждам каждого клиента, то «коробочное страхование» не предполагает возможности подстраиваться под те или иные запросы страхователя. В этом есть свои плюсы и минусы, рассмотрим их подробнее.

Плюсы

Во-первых, «коробку» можно оформить буквально за 15 минут. Этот вид страхования не предполагает, как в классическом варианте, выезд агента для осмотра и оценки имущества.

Во-вторых, варианты договоров разработаны так, чтобы максимально удовлетворить вкусы самого широкого круга клиентов — то есть вы с высокой долей вероятности быстро найдете «свой» вариант.

В-третьих, «коробочные» продукты дешевле. Например, тарифы страхования деревянных домов составляют около 0,4-0,8% от его стоимости, а кирпичных и того меньше. Таким образом, страхуя дачу стоимостью в 500 тысяч рублей, годовой взнос составит всего 2-4 тысячи рублей.

В четвертых, если имущество застраховано на небольшую сумму, то при наступлении страхового случая нет необходимости собирать большое количество подтверждающих документов и справок — можно просто составить заявление о страховом случае.

Минусы

Основной и самый существенный: в отличие от «классики», где ваше имущество оценивает агент, и, исходя из этой информации, рассчитывается сумма страхового возмещения, выплаты по «коробочным» продуктам производятся согласно установленным страховой компанией лимитам на каждый конструктивный элемент строения или отделки. Например, на восстановление пострадавшей крыши может отводиться не более 15% от страховой суммы, на восстановление внутренней отделки — 30%, фундамент — 10% вне зависимости от реальной стоимости убытка, и так далее.

Какой вариант предпочесть — более трудоемкий классический, но предполагающий максимальную сумму возмещения при ущербе, или «коробочный» с гораздо более скромными выплатами — решать только вам.

Неполная сумма выплаты

Это довольно распространенный способ «сэкономить» на клиенте. Так, чтобы получить всю сумму целиком, объект должен быть уничтожен полностью. Если же от него осталась хотя бы одна стенка, это уже уменьшает выплаты.

Показательна история Ольги: «Я застраховала свой деревянный загородный дом на случай пожара. При наступлении страхового случая компания отказалась выплачивать мне указанную в договоре сумму, мотивируя это тем, что дом сгорел не дотла — по мнению представителей компании, сохранившийся бетонный фундамент свидетельствовал о том, что сумма выплат могла быть уменьшена на его стоимость. Мне пришлось искать все финансовые документы, доказывающие, сколько пришлось потратить на постройку дома и отделочные работы. Только позже я узнала, что все чеки действительно лучше хранить — они помогут в борьбе с отказом страховой компании выплачивать полную сумму возмещения!»

Что делать?

Избегать общения со страховыми компаниями, где в договоре есть подобный пункт — о неполной сумме выплаты, если от вашей недвижимости осталось хоть что-то. Лучше попросить независимого юриста или эксперта по имущественному страхованию вычитать договор на предмет подобных уловок.

Также необходимо хранить все документы, подтверждающие, сколько было потрачено средств на покупку объекта страхования, его ремонт и обустройство. Они помогут вам в борьбе за причитающиеся страховые выплаты.

Сумма «чуть побольше»

Уловкой в данном случае является запись в правилах страхования о том, что возмещение производится по реальному ущербу, а не по заявленной стоимости застрахованного имущества. В итоге, если менеджер страховой компании предлагает вам чуть-чуть увеличить страховую сумму, а в итоге она превысит реальную стоимость вашего недвижимого имущества, то денег вам выплатят по минимуму. Проще говоря, если страховая сумма превышает реальную стоимость объекта, она никогда не будет уплачена страхователю.

Что делать?

Обращаться к независимому оценщику и просить его произвести расчет реальной стоимости вашего имущества. И страховать его именно на эту сумму — не поддаваясь на уговоры немного ее завысить, «чтобы потом, если что-то случится, вы смогли получить чуть больше денег».

Сами виноваты

Это наиболее жесткий метод отказа от выплаты страхового возмещения. К сожалению, учитывая правовую неосведомленность населения, именно так страховые компании отказываются возмещать ущерб. Сгорели? Сами виноваты, нет доказательств того, что соблюдалась противопожарная безопасность. Залезли воры? Нужно было ставить замки повышенной секретности и оборудовать жилище последней моделью сигнализации. Затопили? Да, прорвало у соседей, но надо было предупредить ситуацию, заставить их поменять стояк. И так далее.

Что делать?

Прежде чем заключать договор, нужно еще раз проконсультироваться с независимыми экспертами, а также взять у страховой компании документ, в котором подтверждается соответствие вашего жилища установленным для выплат нормам. Далее получить справки пожарной инспекции, специалистов ЖКХ и полиции, подтверждающие, что ваше жилище соответствует установленным нормам — противопожарным, сантехническим и противовзломным. Если что-то случится, каждая бумага будет вам полезна, поэтому не ленитесь.

Дешевле всех

Для привлечения клиентов компании и страховые брокеры (те, кто сотрудничает с несколькими страховыми и получает от каждого заключенного договора свой процент) объявляют о скидках на тот или иной вид страхования — иногда до 30-50%! Но выгодно ли это для клиента? Нет. И вот почему. Любой бизнес ставит своей целью извлечение прибыли. Страховой бизнес — ниша особенная, у каждой фирмы есть свои четко прописанные базовые тарифы того или иного вида страхования и коэффициенты на них. То есть любая скидка для страховой — мероприятие изначально убыточное. Если страховая компания для привлечения клиентов объявляет акцию, в течение которой «дарит» вам 5-10% от стоимости полиса, это нормально. Но если компания обещает вам полис за полцены, то, скорее всего, дело не чисто. Компания, возможно, имеет неустойчивое финансовое положение и таким демпингом хочет «нагнать» клиентов и закрыть существующие финансовые дыры — по факту это «финансовая пирамида». Слишком большая скидка также может подразумевать заключение дополнительных платных договоров или обязательные дополнительные услуги — очевидно, что в итоге никакой скидки вы не увидите.

Вопрос выбора и доверия

Страховых компаний много, и каждая оказывает целый спектр услуг, связанных с различными видами страхования. Одни предлагают скидки, другие обещают отеческую заботу, третьи гордятся историей. Кого предпочесть? Единственное, что можно посоветовать в данной ситуации, — это доверять, но....

во-первых, проверить, находится ли компания в Едином государственном реестре субъектов страхового дела — его можно найти на сайте Федеральной службы страхового надзора (ФССН): http://www.fssn.ru/www/site.nsf/web/lists;

во-вторых, если вы страхуете автотранспортное средство, нелишним будет зайти в Российский союз автостраховщиков (РСА) и почитать отзывы о компании: http://www.autoins.ru/ru/help;

в-третьих, читать документы. Все — и договор, и приложения. Проверяйте правильность заполненных бланков, спрашивайте, если что-то непонятно. Если брокер или менеджер компании не может вам ответить, торопит с подписанием бумаг, нервничает — или пригласите другого специалиста, или подумайте о том, чтобы рассмотреть другие компании. В хороших страховых компаниях на все вопросы ответят точно, максимально развернуто и вежливо.

И, наконец, советуйтесь с родственниками, друзьями и знакомыми. Лучшей рекламой компании может быть только хорошая «народная репутация».

Резюме

Подводя итоги, хочется сказать, что страховой бизнес в России очень специфичен. Это связано с тем, что законодательство пока не в силах полностью урегулировать все нюансы, чем пользуются и страховщики, и их клиенты. Однако предупрежден — значит, вооружен, и только в наших силах обезопасить себя от «хитростей» со стороны компании. Ведь платим-то мы за спокойствие! *«Статистические данные по итогам деятельности страховщиков свод I полугодие 2011 года», http://www.fssn.ru/www/site.nsf/web/doc_23092011103744.html